錢包裡的虛擬加密貨幣 vs 銀行存款，有何差別？

接觸加密貨幣投資後，會常看到「錢包」這個詞，把幣放在錢包裡面是什麼意思？跟銀行帳戶裡面的存款一樣嗎？

先說答案：不一樣。

加密貨幣是虛擬數位貨幣，和紙鈔或硬幣這種實體貨幣不一樣，它是虛擬的沒有實體，但它依然需要一個容器 & 操作介面，加密錢包就是加密貨幣的容器 & 操作介面。

在 "擁有這筆錢" 的概念上，錢包中的幣和銀行存款也非常不一樣。

銀行存款本質是一筆帳

銀行的結構是帳戶。

我們去銀行開戶，得到一個帳戶，把錢存進銀行後，那筆錢就由銀行掌管與處理，而銀行在帳上記給我們一筆帳，顯示在帳戶餘額，表示我們存進了這筆錢，帳上有這筆金額可以動用。

也就是說，銀行戶頭裡的存款對我們來說，與其說是錢，更像是帳。

 

登入網銀看明細，或拿存摺去銀行補登，都是在更新帳上記錄，那筆錢實際上在銀行金庫裡，已經不在我們的手上。

在銀行體系下，我們並不真正擁有我們的錢，也不知道錢實際上被銀行挪去作何種用途，銀行宣稱有相關法規內控與稽核，但真的安全嗎？

2008 年雷曼兄弟銀行由於擁有大量與次級房貸相關的債券，以及金融衍生品，當房地產市場崩潰後，資產價值大幅下降，導致雷曼兄弟面臨巨額損失和嚴重資金短缺，最終倒閉。

再把時間拉近一些，2023 年 3 月中，因美聯儲持續強勢加息，短期債券高利率吸走銀行存款，且矽谷銀行產品長短期國債錯配，消息一出引發擠兌，宣布倒閉。

接下來的兩個月又連續倒閉了兩家銀行（簽名銀行、第一共和銀行），銀行也許沒有我們以為的安全。

至於加密貨幣錢包，如果是中心化交易所裡的帳戶，本質跟銀行存款差不多，如果是自己掌握私鑰的加密錢包，就完全不一樣了。

加密錢包裡的幣：虛擬錢包裡的虛擬鈔票

加密貨幣錢包裡的幣，概念上更接近持有的現金，只是它是虛擬的數位的，幣就在你手中由你掌握，並不是帳。從這邏輯來看它跟存款完全不一樣，實際上握有這筆幣，存款則是握有一筆帳。

 

延伸閱讀：

加密貨幣錢包是什麼｜運作原理、使用教學

【新手入門】2025 加密貨幣錢包推薦與使用場景指南

回到問題：錢包裡的加密貨幣就像銀行裡的存款嗎？

 

 

 

銀行存款與錢包大對比

從四個方式來比較這兩者，應該可以更清楚瞭解它們之間的差異：

錢在誰手上？

銀行的存款，錢在銀行手上。

錢包裡的幣，錢在你的手上。

透明度

銀行裡的存款，銀行到底把錢拿去幹嘛？有沒有隱藏虧損？它不說沒人知道。

錢包裡的幣，鏈上資訊公開透明，所有人都看的到。

安全

很難說哪種一定比較安全，因為這依使用者而定。

銀行裡的存款，安全性由銀行提供，對我們而言這是只能被動接受的，安全性由銀行提供，由銀行保證。

錢包裡的幣，安全性主要建立在使用者的使用習慣，是否安全保存私鑰與助記詞，是否確保只連線正確安全網站？是否小心檢查每次授權操作的合約？

無法簡單比較哪種比較安全，只能說銀行存款的安全我們只能被動接受，至於錢包中的幣，安全性則是建立在自己身上。

自主權

存錢進銀行帳戶的時候，就等於把這筆錢的自主權交給銀行。

錢包中的幣就像是皮夾中的現金，自主權還握在自己手上。

2025 補充：銀行加密服務與自託管工具的興起

近兩年，開始出現更多「介於銀行與錢包之間」的選項，例如傳統銀行與部分新型金融機構開始提供加密資產服務。

這種服務本質上依然是託管型：
你的加密貨幣其實是由銀行保管，給你一筆帳面上的餘額。
概念上，它更像是 「加密貨幣版本的銀行存款」，使用者並不持有私鑰，而是將管理交給銀行。

優點：

• 操作簡單、不需管理私鑰助記詞

• 介面與體驗接近網銀，對一般人更友善

• 被部分監管框架納入後，對使用者來說更具法律保障 

缺點：

• 與銀行存款一樣，資產不在自己手上，沒有自主權

• 遇到平台凍結、政策改變或技術故障時，用戶沒有第一順位控制權

• 你看到的餘額只是銀行承諾給你的「債權」，而非鏈上真正屬於你的資產

 

FED 等三大監理機構聯合開綠燈，銀行可提供加密貨幣服務

美國最大銀行摩根大通登陸 BASE 鏈，試行許可制存款代幣 JPMD

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也有另一個明顯趨勢是更多更簡單的「自託管錢包」。
有些由交易所開發、提供介面服務，私鑰仍由使用者自行掌握。
在屬性上更接近傳統的非託管錢包，有更簡單直觀的 UI、服務整合與跨鏈支援。

這類工具的定位相對明確：

• 比銀行型加密託管更去中心化（自己掌握私鑰）

• 比原生加密錢包更好用（因為做了大量體驗上的改善）

 

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